Выплата АСВ страхового возмещения по вкладам, уступленным вкладчиком (цедентом) другому физическому лицу (цессионарию) по сделке уступки прав требования (договору цессии) до наступления страхового случая

Ответ юриста:

Цессионарий права на возмещение по вкладу не имеет и не должен включаться банком в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а выплата возмещения по вкладу должна быть осуществлена цеденту как стороне договора банковского вклада.

Исходя из положений п. п. 2 и 4 ст. 2, ч. 3 ст. 7 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон N 177-ФЗ) для целей страхования денежные средства должны быть размещены в кредитной организации физическим лицом, заключившим с ней договор банковского счета (ст. 845 Гражданского кодекса РФ) или договор банковского вклада (ст. 834 ГК РФ) либо внесены на основании таких же договоров в пользу физического лица (ст. 842 ГК РФ).

После приобретения прав требования (ст. 382 ГК РФ) по договору банковского счета (вклада) цессионарий не становится лицом, заключившим договор банковского счета (вклада), или лицом, в пользу которого соответствующий договор заключен.

Президиум ВАС РФ в п. 6 Информационного письма от 30.10.2007 N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации" также указал, что переход права требования не означает замену стороны договора.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка права требования (цессия) по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Положения пп. 3 п. 1 ст. 6, пп. 1 п. 1, абз. 5 п. 5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также установленные Банком России особенности осуществления кредитными организациями банковских операций (к примеру, п. п. 1.1, 5.1, 5.2, 5.5 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" и др.) свидетельствуют о том, что личность клиента, принимаемого банком на обслуживание, а в случае размещения вклада - клиента, которому банком открывается счет для учета вклада, имеет для банка существенное значение.

Принимая во внимание изложенное, полагаем, что договор уступки клиентом банка права требования к банку по денежному обязательству, основанному на договоре банковского вклада (счета), не может считаться действительной сделкой (п. 2 ст. 168 ГК РФ) до момента переоформления соответствующего договора вклада (счета) и включения в него цессионария на правах стороны договора, факт которого очевидно является согласием должника (банка) на уступку прав по вкладу, необходимым для заключения соответствующего договора цессии.

Буквальное толкование п. п. 2, 4, 5 ст. 2, п. 1 ст. 4, п. 1 ч. 1 ст. 7 и других положений Закона N 177-ФЗ дает основания полагать, что в правоотношениях по страхованию вкладов право на возмещение по вкладам (далее - возмещение) неразрывно связано с личностью вкладчика и не может перейти к другому лицу иначе, чем это установлено данным законом.

Таким образом, цессионарий не может быть признан банком или агентством вкладчиком в понимании Закона N 177-ФЗ независимо от того, произошла уступка прав по договору вклада (счета) до наступления страхового случая, за исключением случая, когда банком вносятся изменения в договор банковского вклада (счета) и цессионарий становится стороной договора банковского вклада (счета), или после (ч. 2 ст. 9 Закона N 177-ФЗ).

Право на получение возмещения несмотря на формальную связь с уступаемым денежным требованием (ст. 384 ГК РФ) (уступка которого законом не запрещена) не может перейти к новому кредитору, так как отношения по страхованию вкладов являются самостоятельным видом правоотношений, который не связан с договором банковского вклада (счета) в понимании связанности, содержащейся в ст. 384 ГК РФ, - в договоре не содержатся и не могут содержаться какие-либо затрагивающие права и обязанности сторон условия, касающиеся системы обязательного страхования вкладов.